Polonya'da bir Hayat Sigortası ürünü incelemesi

Swiss Re Institute, sigma No 4/2020 raporuna göre; 2019'da Polonya'nın nüfusu yaklaşık 38 milyon iken Türkiye'nin nüfusu yaklaşık 83.5 milyondur. Yine aynı rapora göre Polonya'nın 2019 yılı hayat sigortaları prim üretimi 3.9 milyar dolar, Türkiye'nin aynı dönem için hayat sigortaları prim üretimi ise 1.7 milyar dolardır. Polonya'da 2019 yılı kişi başına düşen hayat sigortaları prim üretimi 103 dolar iken bu rakam Türkiye’de ise yalnız 20 dolar civarındadır.

Ürüne gelecek olursak üründeki teminat sayısı tam 35. (Biz İzmirli olarak benim için güzel bir tesadüf :) ) Ürünün kapsamı çok geniş. Hayat teminatlarına ek olarak ferdi kaza ve sağlık sigortası teminatları ile birlikte bize göre yeni teminatlar da bulunmakta. Polonya'da tam olarak bir sağlık sigortam olmasa da yine işverenimizin bir ek hak olarak sunduğu anlaşmalı özel bir sağlık hizmetleri sağlayıcısından (bir nevi anlaşmalı tıp merkezleri networkü) ücretsiz bir şekilde yararlanıyoruz. Ürünü sadece kendim için alsam bile birinci derece yakınlarım da aşağıda görüleceği üzere birçok teminat bakımından güvence altında. Diğer bir fark ise evli olmasanız dahi partneriniz de yine güvence altında. Bu teminatları görünce primlerinin çok yüksek olduğunu düşünebilirsiniz. Hayır, en yüksek teminatlı paketin primleri için maaşımın yaklaşık yüzde %1'ini, eşim için de yaklaşık aynı tutarı aylık olarak ödüyorum.

Üründeki teminatlar ise;

1. Sigortalının Ölümü

2. Kaza Sonucu Ölüm

3. Trafik Kazası Sonucu Ölüm

4. İş Kazası Sonucu Ölüm

5. İş Başındayken Trafik Kazası Sonucu Ölüm

6. Kalp Krizi veya İnme Sonucu Ölüm

7. Sigortalının Sağlığının Kaza Sonucu Bozulması

8. Sigortalının Sağlığının Kalp Krizi veya İnme Sonucu Bozulması

9. Sigortalının Kaza veya Hastalık Sonucunda İş Göremez Hale Gelmesi

10. Sigortalının Hastalık sonucu Hastaneye Yatırılması

11. Sigortalının Kalp Krizi/ İnme sonucu Hastaneye Yatırılması

12. Sigortalının Kaza sonucu Hastaneye Yatırılması

13. Sigortalının İş Kazası sonucu Hastaneye Yatırılması

14. Sigortalının Trafik Kazası sonucu Hastaneye Yatırılması

15. Sigortalının İş Başındayken Trafik Kazası sonucu Hastaneye Yatırılması

16. Sigortalının Yoğun Bakım Ünitesinde Yatması

17. Sigortalının Ağır Hastalığı (45 adet Hastalık)

18. Tıbbi Ameliyatlar

19. Sezaryen Ameliyatı

20. Eşin/ Hayat Arkadaşının Ölümü

21. Eşin/ Hayat Arkadaşının Ölümü

22. Çocuğun Ölümü

23. Çocuğun Kaza Sonucu Ölümü

24. Doğum

25. Çocuğun Ölü Doğması

26. Yakının Ölümü

27. Ebeveynin/ Eşin Ebeveyninin/ Hayat Arkadaşının Ebeveyninin Ölümü

28. Ebeveynin/ Eşin Ebeveyninin/ Hayat Arkadaşının Ebeveyninin Kaza Sonucu Ölümü

29. Eşin/Hayat Arkadaşının Ağır Hastalığı (45 adet Hastalık)

30. Çocuğun Ağır Hastalığı (24 adet Hastalık)

31. Çocuğun Kaza Sonucu Ağır Yaralanması

32. Bir hastalık sonucu Eşin/ Hayat Arkadaşının Hastaneye Yatırılması

33. Bir kaza sonucu Eşin/ Hayat Arkadaşının Hastaneye Yatırılması

34. Bir hastalık sonucu Çocuğun Hastaneye Yatırılması

35. Bir kaza sonucu Çocuğun Hastaneye Yatırılması


Kaynaklar: Swiss Re Institute, sigma No 4/2020: https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research/sigma-2020-04.html [1]



[1] Bu yazıda yararlanılan verilerden sigmaya ait olan kısımlar için yazılı izin alınmıştır.

Polonya Otomatik Katılım Sistemi (PPK) üzerine

Sigortacılık Denetleme ve Düzenleme Kurumu (SDDK) kuruldu.

18 Ekim 2019 tarihli Resmi Gazetede yayımlanan Cumhurbaşkanlığı Kararnamesiyle Sigortacılık Genel Müdürlüğü ile Sigorta Denetleme Kurulu kapatılırken Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurulu kuruldu. Sektörün denetiminden ve sektöre yönelik mevzuat hazırlanmasından artık yeni oluşturulacak Kurul sorumlu olacak.

SDDK’nın kurulmasında piyasaların beklenti ve ihtiyaçlarının giderilmesinin yanı sıra sektörü disiplin altına alması ve sektöre ilişkin mevzuatların daha çabuk çıkması amaçlanıyor.

Sigorta sektörünün BDDK'sı gibi görev yapacak olan Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SDDK), sigortacılık ve özel emeklilik için mevzuat hazırlayacak, uygulayacak ve ilgililer tarafından uygulanmasını izleyip yönlendirecek. Bireysel Emeklilik, Tarım sigortaları, DASK gibi konular da kurumun yetkisi altında düzenlenecek ve denetlenecek. Sigortalıların ve katılımcıların korunması konusunda da SDDK önlemler alarak bu önlemleri sigorta ve özel emeklilik kurumlarına uygulatabilecek. Sigorta şirketleri ve özel emeklilik şirketlerini inceleyebilecek, denetleyebilecek ve gerektiğinde soruşturma açabilecek. Sigortacılık, özel emeklilik ve diğer mali piyasalarda alınacak kararların oluşumuna katkıda bulunabilecek şekilde konsolide raporlar hazırlayacak.

Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu, aynen BDDK'da olduğu gibi bir üst kurula sahip olacak. Bu üst kurulun ismi Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurulu, biri başkan, biri ikinci başkandan oluşan 5 üyeden teşkil olacak ve üyelerin tamamı Cumhurbaşkanı tarafından atanacak. Kurulun başkanı aynı zamanda kurumun da başkanı olacak. Kurul en az iki haftada bir, gerekli hallerde toplanacak. Kurul kararları en az 5'te 3 çoğunlukla alınabilecek. Böylece daha önce kurulmuş bulunan Sigorta Denetleme Kurulu'nun da faaliyeti sona ermiş oluyor.

Sigorta sektörü uzun süredir SDDK'nın kuruluşunu bekliyordu. Aslında SDDK'nın kuruluşuna ilişkin ilk bilgi Nisan ayında açıklanan Yeni Ekonomi Programı ve Reform Paketi'nde yer almıştı. Fakat o günden bu yana yasal olarak kuruluşa ilişkin henüz resmi bir adım atılmamıştı. SDDK'nın kurulmasıyla düzenlemeyi yapan ile denetlemeyi yapan aynı çatı altında yer alacak.

Kararname ile Sigortacılık Genel Müdürü ve Sigorta Denetleme Kurulu Başkanı kadroları kaldırılırken, SDDK’ya toplam Başkan, 2 Başkan Yardımcısı, 9 Daire Başkanı, 20 Grup Başkanı’ndan oluşan toplam 357 kişiden oluşacak kadro tahsis edildi.

Kararname yayın tarihi itibarıyla yürürlüğe girdi.

47 nolu Cumhurbaşkanlığı Kararnamesini görmek için tıklayınız.

https://www.resmigazete.gov.tr/eskiler/2019/10/20191018-6.pdf

An overview of catastrophes in 2018

Insured losses from catastrophe events globally were USD 85 billion in 2018, the fourth highest on Swiss Re (sigma) records. More than half of the total was the accumulation of losses from smaller and mid-sized secondary natural catastrophes.* The total was well below the peak loss years of 2017, 2011 and 2005, reflecting the absence of megaloss generating events. The combined insurance pay outs for natural catastrophe events in 2017 and 2018 were USD 219 billion, the highest ever for a consecutive two-year period.

Number of events: There were 304 catastrophes in 2018, the same as in 2017. Of those, 181 were natural catastrophes (184 in 2017), and 123 were man-made disasters.

Number of victims: Worldwide more than 13.500 people died or went missing in disaster events in 2018, one of the lowest totals in a single year on Swiss Re (sigma) records. Natural catastrophes claimed more than 9.800 victims, and man-made disasters resulted in roughly 3.600 deaths, up from around 3.000 in 2017.

According to the report on 2018 Overview of Disaster Events, prepared by Centre for Research on the Epidemiology of Disasters (CRED), more than 68.5 million people were affected from those natural disasters last year, in which 11.804 people died. The highest casualties from natural catastrophes occurred in Indonesia while the India was the country, in which people were affected most, due to those catastrophes. 

Total economic losses: Total economic losses from disasters across the world were an estimated USD 165 billion in 2018, with around USD 155 billion resulting from natural catastrophes and the remainder from man-made events. The total was less than half that experienced in 2017 (USD 350 billion) and was below the inflation-adjusted average of USD 220 billion of the previous 10 years. The small losses of last year have indicated that there were not any significant disaster events. Catastrophe losses in 2018 were 0.19% of global gross domestic product (GDP), below the 10-year average of 0.28%.

Of that economic loss of USD 165 billion, a nearly just half (USD 85 billion) was insured. And the protection gap** was approximately USD 85 billion.

Regional loss overview: Mother Nature fired from all directions in 2018, unleashing severe weather events and earthquakes across many regions. Tropical cyclones caused the highest insured losses. By region, the losses were highest in North America (around USD 53 billion), mostly coming from wildfires, thunderstorms and hurricanes. Asia, in particular Japan, was also hit by tropical cyclones and floods. Record heavy rains, a succession of typhoons and earthquakes hit the country, together resulting in insured losses of USD 17 billion. The aggregate EUR 8 billion (around USD 9 billion) in insured losses in Europe resulted different perils, including windstorms, flooding, cold/frost and, at the other end of the temperature scale, a summer heat wave.

Costliest insurance events of the year: Camp Fire in California in November was the world’s costliest event of the year, resulting in insured losses of USD 12 billion (sigma). According to the Centre for Research on the Epidemiology of Disasters (CRED), an estimated total loss was USD 16.5 billion from those forest fires, in which 88 people died, and the event had the biggest loss ever recorded.

Next were Hurricane Michael and Hurricane Florence in the US; and Typhoon Jebi in Japan. According to the Centre for Research on the Epidemiology of Disasters (CRED), Hurricane Michael caused a loss of USD 16 billion, Hurricane Florence USD 14 billion, and Typhoon Jebi USD 12.5 billion.

Some observations from 2018

1. The year 2018 was the fourth costliest year for the industry ever.
(after 2005, 2011 and 2017)

2. Another number 4: According to the estimates, 2018 was the fourth warmest year on record.

3. Seventeen single events triggered insured losses of USD 1 billion or more last year.

4. High temperatures brought prolonged dry conditions. Insured losses from wildfires reached a new high for a second year running. The summer heat wave also led to severe drought conditions in central and northern Europe.

5. Other secondary perils of note in 2018 were precipitation-induced flooding. Hurricane Florence brought record rainfalls in both the Carolinas. According to CRED, Hurricane Florence resulted in a nearly USD 14 billion loss.

6. The total insured losses from natural catastrophe events in 2017 and 2018 were USD 219 billion, reflecting the highest ever for a consecutive two-year period. The previous two-year high (in 2018 prices) was 2011‒2012, at USD 207 billion.

7. India, The Philippines, and China were the countries most affected due to last year’s events while Indonesia, India, Japan, and Guatemala had the highest casualties due to natural disasters.

8. The protection gap** was approximately USD 85 billion.

If we would like to minimize such big losses resulting from disasters we should fight against climate change and global warming, learn how to manage the associated perils, and have a good grasp of the significance of insurance regarding the coverage of those losses.


* Secondary perils: Less-moderately severe loss events, occurring very often; eg., flooding, hurricane, drought, and forest fires, etc.
** Protection gap: Difference between the burning costs from natural disasters and the insured assets.

References: Swiss Re, sigma No 2/2019: https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research/sigma-2019-02.html ^[1]

CRED ve UNISDR, 2018 Review of Disaster Events

CRED, CRED Crunch 54 - Disasters 2018: Year in Review

[1]  Written permission obtained for the parts belonging to sigma, of the data used in this article. The entire content of sigma publication is copyrighted and all rights belong to Swiss Re Institute. The information is subject to private or internal use. The electronical re-use of data published in sigma, is prohibited. The reproduction in complete or in part form or disclosure is only possible with prior written permission of Swiss Re Institute. If permitted “Swiss Re, sigma No 2/2019” must be indicated as original reference.

Krótkie porównanie polskiego i tureckiego rynku ubezpieczeń zdrowotnych na koniec 2018 roku

2018’deki afetlere genel bir bakış

Dünyada 2018'deki doğal afetlerin bilançosu ağır oldu. Dünya genelinde 13.500’den fazla kişinin hayatını kaybettiği afetlerden 68 milyon 500 binden fazla insan etkilendi.

2018'de afet olayları sonucu ortaya çıkan sigorta edilmiş kayıplar, küresel ölçekte 85 milyar Amerikan Doları olmuştur; bu değer, Swiss Re (sigma) kayıtlarındaki en yüksek dördüncü rakamdır. Toplam kaybın yarısından fazlası, küçük ve orta ölçekli ikincil doğal afetlerin birikmesiyle oluşan kayıplar olmuştur*. Toplam kayıp; 2017, 2011 ve 2005 yıllarındaki pik kaybın oldukça altında gerçekleşmiştir; bu durum, geçtiğimiz yıl mega kayıp oluşturan olayların bulunmadığını göstermektedir. 2017 ve 2018'deki doğal afet olaylarının toplam sigorta ödemeleri, 219 milyar dolar ile ardışık iki yıllık dönem için en yüksek değerde gerçekleşmiştir.

Olay sayısı: 2018'de 304 afet meydana gelmiştir; bu sayı, 2017'dekiyle aynıdır. İlgili afetlerin 181'i doğal afetler (2017'de 184), 123'ü ise insan kaynaklı afetlerdir.

Afetzede sayısı: Dünya genelinde 13.500’den fazla insan, 2018'deki afet olaylarında hayatını kaybetmiş veya kaybolmuştur. Bu rakam, Swiss Re (sigma) kayıtlarında yer alan, tek bir yıl içindeki en düşük toplamlardan biridir. Doğal afetler 9.800'den fazla afetzedenin hayatına mal olurken insan kaynaklı afetler kabaca 3.600 ölümle sonuçlanmıştır; 2017'de yaklaşık 3.000 olan bu rakamın artmış olduğu görülmektedir.

Afetlerin Epidemiyolojisi Araştırma Merkezi (CRED) tarafından hazırlanan Afetler 2018: Yıla Bakış raporuna göre ise geçtiğimiz yıl 11 bin 804 kişinin hayatını kaybettiği bu doğal afetlerden 68,5 milyondan fazla kişi etkilendi. Doğal afetler nedeniyle en fazla can kaybının yaşandığı ülke Endonezya olurken, bu afetlerden en fazla kişinin etkilendiği ülke ise Hindistan oldu.

Toplam ekonomik kayıp: Dünya genelinde meydana gelen afetler sonucu oluşan toplam ekonomik kayıp, 2018'de tahmini 165 milyar doları olmuştur. Bu rakamın yaklaşık 155 milyarı, doğal afetlerden kaynaklanırken geri kalanı, insan kaynaklı olaylar sonucu doğmuştur. Toplam kayıp, 2017'de yaşanan kaybın yarısından azdır (350 milyar dolar); ayrıca önceki 10 yıllık döneme ait, 20 milyar dolar değerindeki, enflasyona göre uyarlanmış ortalamanın altındadır. Geçtiğimiz yıla ait düşük kayıplar, çok büyük bir olayın oluşmadığını göstermektedir. 2018'de afet sonucu meydana gelen kayıplar, gayrisafi yurtiçi hasılanın (GSYİH) %0,19'unu oluşturmuştur; bu oran, %0,28 olan 10 yıllık ortalamanın altındadır.

Oluşan bu 165 milyar dolarlık ekonomik kaybın neredeyse sadece yarısı sigortalanmıştır (85 milyar Amerikan doları). Korunma uçurumu (protection gap)** ise yaklaşık 85 milyar Amerikan doları olmuştur.

Hasarlara bölgesel bakış: Tabiat Ana 2018'de dünyayı her yönden vurmuş ve birçok bölgede şiddetli hava olayları ve depremlerin meydana gelmesine neden olmuştur. Tropikal siklonlar, sigorta edilmiş en yüksek kayıplara yol açmıştır. Bölge bazında en yüksek kayıplar Kuzey Amerika'da görülmüştür (yaklaşık 53 milyar doları); bunlar çoğunlukla kontrol edilemeyen yangınlar, fırtınalar ve kasırgalardan kaynaklanmıştır. Ayrıca Asya'yı, özellikle de Japonya'yı vuran tropikal siklonlar ve sel olayları da meydana gelmiştir. Rekor düzeyde şiddetli yağmurlar, birbirini takip eden tayfunlar ve depremler ülkeyi vurarak hep birlikte 17 milyar doları değerinde, sigorta edilmiş kayba yol açmışlardır. Avrupa'daki 8 milyar Avro (yaklaşık 9 milyar dolar) değerindeki, sigorta edilmiş kayıplar; kasırga, su baskını, soğuk hava/don olayları ve ortalamanın çok üstünde seyreden sıcaklıklar gibi farklı risklerden kaynaklanmıştır.

Yılın en masraflı sigorta olayları: Kasım ayında California'da meydana gelen Camp Fire, 12 milyar Amerikan Doları değerinde sigorta edilmiş kayba yol açarak bu yıl içinde meydana gelen dünyanın en masraflı olayı olmuştur (sigma). Afetlerin Epidemiyolojisi Araştırma Merkezine (CRED) göre ise 88 kişinin öldüğü bu orman yangınlarında toplam tahmini 16,5 milyar dolarlık hasar meydana gelmiş ve kaydedilen en büyük hasarlı orman yangını olmuştur.

Bir sonraki ise ABD'de meydana gelen Michael Kasırgası, Florence Kasırgası ve Japonya'da meydana gelen Jebi Tayfunu'dur. Afetlerin Epidemiyolojisi Araştırma Merkezi (CRED)’e göre Michael Kasırgası 16 milyar dolar, Florence Kasırgası 14 milyar dolar, Jebi Tayfunu ise 12,5 milyar dolarlık bir kayba neden olmuştur.

2018'e yönelik bazı gözlemler

1. 2018 yılı sigorta endüstrisi için en masraflı dördüncü yıl olmuştur. (2005, 2011 ve 2017’in ardından) 

2. Bir başka 4 rakamı daha: Yapılan tahminlere göre 2018, bugüne dek kaydedilmiş en sıcak dördüncü yıl olmuştur.

3. Geçtiğimiz yıl, 1 milyar dolar veya üzerinde, sigorta edilmiş kaybı tetikleyen on yedi adet bağımsız olay meydana gelmiştir.

4. Yüksek sıcaklıklar, uzun süreli kuraklık durumları getirmiştir. Kontrol edilemeyen yangınlardan kaynaklanan sigorta edilmiş kayıplar, devam eden ikinci bir yıl için yeni bir en yüksek değere ulaşmıştır. Yaz sıcağı dalgası ayrıca orta ve kuzey Avrupa'da şiddetli kuraklık koşullarının ortaya çıkmasına sebep olmuştur. 

5. 2018'de kaydedilen başka bir ikincil risk, yağış miktarıyla tetiklenen su baskınları olmuştur. Florence Kasırgası, hem Kuzey hem de Güney Carolina'da rekor düzeyde yağış getirmiştir. CRED’e göre Florence Kasırgası yaklaşık 14 milyar dolarlık bir kayba yol açmıştır.

6. 2017 ve 2018'de doğal afetlerden kaynaklanan sigorta edilen toplam kayıplar, 219 milyar Amerikan Doları ile ardışık iki yıllık dönem için bugüne kadar görülen en yüksek rakamı yansıtmıştır. Bir önceki iki yıllık en yüksek değer (2018 değerleriyle) 207 milyar Amerikan Doları ile 2011‒2012'de görülmüştür.

7. Geçen yıl yaşanan doğal afetlerden en fazla etkilenen ülkeler, Hindistan, Filipinler ve Çin olurken, doğal afetler nedeniyle en fazla can kaybının yaşandığı ülkeler Endonezya, Hindistan, Japonya ve Guatemala oldu.

8. Korunma uçurumu (protection gap)** ise yaklaşık 85 milyar Amerikan doları olmuştur.
    

Afetlerin yol açtığı bu büyüklükte hasarları en aza indirmek istiyorsak iklim değişikliği ve küresel ısınmaya karşı mücadele etmeli, afet risklerini yönetmeyi öğrenmeli, sigortanın bu hasarları karşılamadaki önemini iyi kavramalıyız. 

* İkincil riskler (Secondary perils): Yüksek sıklıkta görülen ve az-orta şiddetli hasar olaylarıdır. Örn., sel baskınları, fırtına, kuraklık ve orman yangınları vb.

** Korunma uçurumu (protection gap): Doğal afetlerin verdiği hasar maliyetleri ile sigortalan varlıkların arasındaki fark.

Kaynaklar: Swiss Re, sigma No 2/2019: https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research/sigma-2019-02.html [1]

CRED ve UNISDR, 2018 Review of Disaster Events

CRED, CRED Crunch 54 - Disasters 2018: Year in Review
 

[1]  Bu yazıda yararlanılan verilerden sigmaya ait olan kısımlar için yazılı izin alınmıştır. sigma yayınının içeriğinin tümü, telif haklarına tabidir ve tüm hakları Swiss Re Institute’e aittir. Bilgiler özel veya kurum içi olarak kullanılabilir. sigmada yayınlanan verilerin elektronik olarak yeniden kullanılması yasaktır. Tamamen veya kısmen çoğaltılması veya kamuya açık olarak kullanılması, Swiss Re Institute’nin önceden yazılı onayı ile mümkündür, izin verilirse kaynak referans olarak “Swiss Re, sigma No 2/2019” belirtilmelidir.

A short comparison of Polish - Turkish health insurance markets by the end of 2018

1 Turkish Lira equals 0.65 Polish Złoty (11.06.2019)